Polisa dla chemii

• Strona główna
• Artykuły
• Polisa dla chemii

2024-09-19  / Autor: Dominik Wójcicki

Podejście branży chemicznej do ubezpieczeń

– Jednym z nieoczywistych skutków inflacji i wzrostu cen było powstanie luki ubezpieczeniowej spowodowanej brakiem dostosowania sum ubezpieczenia do rosnących cen. Rosnące ceny surowców, materiałów i usług przy ich ograniczonej dostępności spowodowały, że praktycznie wszystkie aktywne ubezpieczenia mienia wymagają weryfikacji i aktualizacji sum ubezpieczenia, celem minimalizacji ryzyka niedoubezpieczenia. Potrzebne jest bazowanie na wartości odtworzeniowej i aktualizacja sum ubezpieczenia w oparciu o te wartości. Przedsiębiorstwa, chcąc właściwe zabezpieczyć się przed utratą wartości majątku i uwzględnieniem rzeczywistej wartości majątku w polisach ubezpieczeniowych, zgodnie z rekomendacjami ekspertów rynku ubezpieczeniowego, powinny zaktualizować sumy ubezpieczenia. Wraz z likwidacją luki ubezpieczeniowej wzrosną koszty ubezpieczenia, jednak zawarte polisy ubezpieczeniowe uwzgledniające realne, odtworzeniowe wartości majątku będą stanowić adekwatne zabezpieczenie w przypadku wystąpienia szkody ubezpieczeniowej. Ponadto, na co wskazują eksperci rynku ubezpieczeń, podmioty, które nie dokonają aktualizacji wartości ubezpieczanego majątku muszą liczyć się ze wzrostem stawek – to stanowisko przedstawione przez Grupę Qemetica, będące opisem sytuacji, w jakiej znajdują się przedsiębiorstwa zobligowane do korzystania z ochrony ubezpieczeniowej.

W ślad za tą diagnozą Qemetica zidentyfikowała ryzyko niedoubezpieczenia, w wyniku czego podjęła decyzję o przeprowadzeniu aktualizacji wyceny majątku i oszacowaniu bieżącej wartości odtworzeniowej majątku kluczowych składników majątku w ramach poszczególnych segmentów biznesowych. W wyniku przeprowadzonej aktualizacji wyceny majątku, stwierdzono wzrost wartości majątku Grupy o ponad 20%, w stosunku do wartości polis. Nowe wartości majątku zostały uwzględnione przez Grupę Qemetica w ramach procesu odnowienia polis majątkowych.

To, na czym dokładnie polega korzystanie z oferty ubezpieczeniowej w odniesieniu do przemysłu chemicznego wyjaśnia z kolei Synthos.

- Nasza Grupa jest przekonana, że typy i kwoty ochrony ubezpieczeniowej, jakie obecnie utrzymuje, są zgodne ze zwyczajowymi praktykami w segmencie chemicznym i są adekwatne do prowadzenia jej działalności. W szczególności, Grupa posiada polisy ubezpieczeniowe uzyskane od lokalnych towarzystw ubezpieczeniowych, zapewniające ochronę przed określonym ryzykiem operacyjnym, w tym ubezpieczenie określonego mienia, ubezpieczenie od odpowiedzialności za działalność i za produkt, ubezpieczenie mienia w transporcie dla wybranych spółek, taboru i pojazdów dla wybranych lokalizacji oraz ubezpieczenie należności – to informacja ze strony Synthosu.

Jeszcze inną perspektywę związaną z ochroną ubezpieczeniową przedstawia PCC Rokita. Spółka ta posiada obecnie trzy rodzaje ubezpieczeń. Pierwsze to ubezpieczenie mienia od wszystkich ryzyk zniszczenia, uszkodzenia bądź utraty z włączeniem awarii maszyn i sprzętu elektronicznego oraz ubezpieczenie utraty zysku – limit ubezpieczenia na każde zdarzenie w tym zakresie wynosi 650 mln euro. Drugie to ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone osobom trzecim – to ubezpieczenie z łączną sumą gwarancyjną rzędu 250 mln zł. Trzecie to ubezpieczenie członków władz lub dyrekcji spółki kapitałowej z łącznym limitem odpowiedzialności w kwocie 350 mln zł.

- Należy zaznaczyć, że umowy ubezpieczenia zawierają również szereg wyłączeń oraz franszyzy redukcyjne. Ponadto nie wszystkie rodzaje ryzyk można ubezpieczyć. Nie ma pewności, że posiadane ubezpieczenia wystarczą na pokrycie wszystkich ewentualnych strat i utraconych zysków – wyjaśnia w swoich dokumentach PCC Rokita.

To oczywiście prawda. Żadne ubezpieczenie nie daje absolutnej ochrony. Stany faktyczne, będące podstawą dla danego zdarzenia ubezpieczeniowego mogą być bardzo często przedmiotem sporu pomiędzy ubezpieczonym a ubezpieczycielem, co może znacznie utrudnić lub odwlec w czasie uzyskanie odszkodowania. Wśród wyłączeń w ramach warunków ubezpieczeniowych istnieją również wyłączenia dotyczące działań wojennych, co w obecnej sytuacji jest szczególnie istotną wiedzą. Zdarzenia związane z działaniami militarnymi są z definicji wyłączone i jest to standardowa praktyka ze strony ubezpieczycieli. Ponadto dodatkowe ryzyko może wynikać z okresu, jaki upływa od momentu zaistnienia szkody do czasu jej likwidacji. Czas potrzebny do uzyskania odszkodowania przekłada się bezpośrednio na okres likwidacji szkody i powrotu do normalnego funkcjonowania przedsiębiorstwa.

Może to rodzić również konieczność czasowego pokrycia kosztów przywrócenia działalności ze środków własnych i dopiero następczego ich odzyskania z sumy ubezpieczeniowej, przez co może mieć potencjalnie negatywny wpływ na płynność finansową przedsiębiorstw chemicznych.

Co i jak ubezpieczać?

Wszystkie te wyliczenia nie zmieniają faktu, że przemysł chemiczny w związku z narażeniem swojej działalności na szereg ryzyk, ogranicza ekonomiczne skutki tych ryzyk poprzez odpowiednie umowy ubezpieczenia. Najbardziej rozpowszechnione rodzaje ubezpieczeń to ubezpieczenie kompleksowe przedsiębiorstwa od wszystkich ryzyk; ubezpieczenie utraty zysku wskutek wszystkich ryzyk; ubezpieczenie OC działalności gospodarczej; ubezpieczenie odpowiedzialności władz; ubezpieczenie kredytu kupieckiego; ubezpieczenie odpowiedzialności za szkody w środowisku.

Z tego grona specyficznym rodzajem ubezpieczenia, odnoszącym się głównie do przemysłu chemicznego, jest ubezpieczenie odpowiedzialności za szkody w środowisku. Ma ono za zadanie chronić firmę przed odpowiedzialnością za szkody ekologiczne. Zgodnie z ustawą z 13 kwietnia 2007  r. o zapobieganiu szkodom w środowisku i ich naprawie, każdy podmiot odpowiedzialny za szkodę w środowisku zobowiązany jest bowiem do przywrócenia środowiska do stanu sprzed szkody. W chemii ryzyko wyrządzenia szkody w środowisku naturalnym jest szczególnie realne, zatem niedocenienie jego wagi może przynieść firmie dotkliwe straty, m.in. wysokie koszty działań zapobiegawczych i naprawczych, a nawet wstrzymanie działalności decyzją administracyjną. Warto przy tym wiedzieć, że takich ryzyk nie obejmuje standardowa umowa ubezpieczenia OC z tytułu prowadzonej działalności, więc trzeba wykupić ukierunkowaną polisę.

Pewien przykład zaistnienia omawianej szkody podaje Hestia, czyli towarzystwo ubezpieczeniowe. Grunty należące do przedsiębiorstwa, które miało wykupioną w Hestii polisę, zostały zanieczyszczone ropą poprzez wyciek z rurociągu w bezpośrednim sąsiedztwie rzeki. Obecność zanieczyszczeń stwierdzono w wodach gruntowych i kanalizacji deszczowej. Zakład produkcyjny został zobowiązany przez Wojewódzki Inspektorat Ochrony Środowiska do wykonania łapacza oleju oraz kompleksowej oceny stanu środowiska. Bez ubezpieczenia firma musiałaby pokryć wszystkie koszty wynikające z realizacji nałożonych zobowiązań. Proces przywrócenia środowiska do stanu sprzed szkody wiązał się z koniecznością przygotowania ekspertyz, prowadzenia czynności naprawczych, a także monitorowania stanu środowiska po szkodzie. Każdorazowo jest to proces długotrwały, wymagający dużych nakładów finansowych, pełnego zaangażowania oraz eksperckiej wiedzy.

Pozostałe typy ubezpieczeń są już typowe dla działalności gospodarczej. Ubezpieczenie OC działalności gospodarczej obejmuje ochroną ubezpieczeniową odpowiedzialność za szkody wyrządzone osobie trzeciej, którą przedsiębiorstwo chemiczne ponosi w związku z prowadzeniem działalności, ale też za produkt lub wykonane usługi.

Ubezpieczenie kredytu kupieckiego stanowi gwarancję przekształcania należnych wierzytelności w gotówkę. Zapewnia ochronę w przypadku braku płatności lub znacznych opóźnień w płatnościach ze strony kontrahentów.

Z kolei kompleksowe ubezpieczenie przedsiębiorstw od wszystkich ryzyk jest wykorzystywane w związku z prowadzoną działalnością, a jego przedmiotem jest mienie, stanowiące własność przedsiębiorstwa, to jest budynki i budowle, maszyny, urządzenia, wyposażenie, wartości pieniężne, nakłady inwestycyjne, środki obrotowe.

Ochrona ubezpieczeniowa obejmuje w tym przypadku szkody polegające na utracie, uszkodzeniu lub zniszczeniu ubezpieczonego mienia. W zakres takiego ubezpieczenia nie wchodzi jednak m.in. szkoda w gruntach, szkoda powstała w wyniku długotrwałego, naturalnego osiadania lub przemieszczania się gruntu, czy też szkoda powstała w wyniku zakłóceń lub przerwy w dostawie czynnika chłodzącego, smaru, oleju, paliwa oraz innych materiałów eksploatacyjnych.

CAŁA TREŚĆ DOSTĘPNA W "Chemia i Biznes" nr 3/2024

"Chemia i Biznes” to dwumiesięcznik biznesowo-gospodarczy, stworzony z myślą o firmach poszukujących rzetelnej, aktualnej i profesjonalnie przygotowanej informacji na temat rynku chemicznego i sektorów powiązanych.

QemeticaPCC RokitaSynthosprzemysł chemicznyubezpieczenia